Ce e bine de știut înainte de a face un credit

Din păcate am multă experiență în acest domeniu, al creditelor, pentru că am făcut câteva. Din fericire însă nu pot zice că le-am făcut foarte prost, din contră, le-am ales pe cele mai economice
, fie că a fost vorba de credit imobiliar sau de nevoi personale sau card de cumpărături, fie că a fost credit pe termen scurt sau lung, fie cu ipotecă sau nu.
Am și experiențe neplăcute cu băncile și asigurările pe credit după decesul tatălui meu, dar despre asta într-una din postările viitoare.
Azi vreau să vă povestesc cum ne-am ales noi creditele și să vă spun ce regret că nu am făcut înainte de fiecare credit.
În primă fază am citit toate informațiile legate de credite ce le găseam la momentul respectiv. Asta a fost pentru a alege mai în cunoștință de cauză tipul creditului, monedei, dobânzii și ratei care ne avantajau la maxim.
1. Tipul creditului:
– imobiliar
– nevoi personale cu ipotecă
– nevoi personale
– pentru mașină
Mai există și alte tipuri, dar în general ăstea sunt cele mai utilizate și cele mai importante.
Cel imobiliar este pentru achiziția sau construcția unei locuințe și implică existența unui avans. În cazul creditului Prima Casă avansul e doar de 5 %, iar în cazul celorlalte credite imobiliare mult mai mare. Un aspect important, zic eu, e acela că dacă avansul e mai mare decât cel solicitat se măresc șansele obținerii creditului. De obicei acestea sunt credite pe termen lung și foarte lung și din această cauză e foarte important să fim atenți la toate detaliile creditului pentru că acesta ne aduce obligații pe mulți ani timp în care nu putem controla ce neprevăzute vor apărea.
Cele pentru nevoi personale sunt credite care pot fi cheltuiți banii fără un scop anume, dar au dezavantajul costurilor mai mari. Se obțin sume mai mici pe aceleași venituri, dar și durata creditului e maxim 5(7) ani. Dintre acestea în cazul creditului de nevoi personale cu ipotecă se obține o sumă mai mare, dar implică ipotecarea unui imobil și implicit costuri mai mari, acestea fiind detalii de asemenea importante.
Creditul pentru mașină, mai nou există un fel de Prima Casă și pe acest tip de credite. Nu am făcut niciodată un astfel de credit așa că nu voi vorbi despre el în particular, voi specifica doar că se poate face doar pentru achiziționarea de mașini noi.
2. Moneda:
Cu siguranță ați auzit de cei care prin anii 2006-2007 au făcut credite în franci care în ultimii ani au ajuns în incapacitate de plată după ce cursul franci-lei considerat unul din cele mai stabile a devenit foarte defavorabil românilor.
Și nouă în 2007 ni s-a oferit un credit mult mai avantajos în franci decât cel în lei pe care l-am făcut, însă urmărind cursul ultimilor ani am observat că francul creștea foarte puțin, dar constant. Era întradevăr mai previzibil decât Euro care când creștea mult când scădea cu ceva, dar totuși timpul ne-a dovedit că nu ne poate oferii siguranța monedei proprii și din fericire când am optat pentru leu am ales corect. Motivul alegerii noastre a fost faptul că francul crește constant și nu putem controla cât va crește în cei 10 ani de credit, dar un lucru îl vedeam absolut sigur că va crește, nu va scădea.
Ca și concluzie, dacă puteți optați pentru un credit în moneda în care vă sunt veniturile, în general în lei.
3. Dobânda:
Fixă, fixă pe o anumită perioadă apoi variabilă sau variabilă sunt tipurile de dobânzi. După părerea mea cea fixă e cea mai bună pentru că e cea mai sigură. Uneori e foarte avantajoasă cea variabilă cum a fost cazul ultimelor luni când, la creditele cu dobânda raportată la EUROBOR, dobânda a scăzut pentru că EUROBOR-ul e în jur de 0. Bine-nțeles că dobânda poate avea valori diferite mai mult sau mai puțin și reprezintă una din principalele aspecte de comparat. Cea mai importantă e DAE – dobânda anuală efectivă care cuprinde toate costurile creditului.
4. Tipul ratelor:
– rate crescătoare
– rată fixă
– rate descrescătoare
Rata reprezintă suma principală de plată lunară și nu, cum greșit se crede, suma totală de plată lunară.
În cazul ratelor fixe dezavantajul e că la început se plătesc sume mai mari, ceea ce uneori poate e un efort financiar cam mare. Avantajul e în cazul în care se fac rambursări parțiale anticipate.
În cazul ratelor crescătoare de obicei se plătește lunar aceeași suma (rată+dobândă) și e mai ușor de stabilit bugetul, însă dezavantajul e că în prima perioadă a creditului se plătește mai mult dobândă decât rată și dacă se dorește rambursarea anticipată deja o parte destul de mare din dobândă care urma să se plătească s-a plătit inutil, deci implică și costuri suplimentare.
Este bine ca la bănci să se meargă cu o listă de întrebări, noi am mers cu un tabel în care am notat: suma maximă de creditare, suma totală de plată, dobânda (inclusiv tipul), dobânda anuală efectivă, durata contractului, comisioane și taxe, comisioane de rambursare anticipată. Sper că nu am uitat nimic.
Când am mers cu un astfel de tabel am fost foarte apreciați și și-au dat seama că au cu cine discuta. Un astfel de tabel le dă mai multă deschidere consilierilor spre a explica mai pe larg toate aspectele creditului și e mai ușor de discutat fără a omite ceva important. De asemenea procedând așa am învățat foarte multe despre credite, noi nefiind economiști, informații care ne-au prins foarte bine.
Ce nu am făcut înainte de creditate este să trăim ca și cum deja am avea creditul minim 6luni, ideal 1 an. Ideea asta mi-a venit ulterior și mi se pare un pas atât de important încât ar trebui să fie obligatoriu. De ce? Voi scrie de ce joia viitoare! Vă aștept!

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...

Leave a Reply to Paula Cancel reply

Read previous post:
Miercurea fara cuvinte: August 2015 in imagini

M-am decis sa ma inscriu si cu acest blog pe Miercurea fara cuvinte, sper sa va placa. Dacă doriți să...

Close