Cum ne organizam … financiar?!? Creditele bancare – Rambursare anticipata?

Organizarea nu inseamna doar a pune in ordine niste harti, o casa, un dulap inseamna si organizare timp, organizare financiara!

Azi ceva sau mai bine zis cineva m-a determinat sa anticipez un subiect pe care vroiam de mai multe saptamani sa il abordez.

Vreau sa va impartasesc niste ganduri inspirate din experienta vasta a creditelor bancare!

De ce zic vasta? Pentru ca din august 2007 cand am preluat un credit bancar, nu mare, dar prost negociat pe care il vom purta cu noi pana in decembrie 2016, am mai facut alte credite bancare: in octombrie 2007 cand am facut un contract foarte bun (daca exista asa ceva in sfera creditelor bancare) credit bancar pe 10 ani, apoi in octombrie 2009 cand am “achizitionat” un prima casa pe 30 ani si in urma cu cateva luni cand am facut o refinantare a unui credit pe 5 ani si asa ne-am marit datoriile lunare cu o suma considerabila, cam dublu cat plateam pana atunci pe credite lunar.

De fiecare data cand am contractat un nou credit mereu am zis “asta il rambursam anticipat pe parcurs” si desi am fost mereu la zi cu ele, nu am reusit sa facem rambursare anticipata niciodata. Acum stiu ca nu am avut niciodata ambitia necesara, nu neaparat alte motive. Acum dupa ultimul credit facut, citind tot felul de bloguri de finante personale, intr-o zi mi-a trecut prin cap ca daca timp de 1 an am fi pus de o parte pentru a rambursa anticipat unul din credite diferenta care o vom plati lunar pe credite, am fi avut o suma frumoasa in mana, aproape cat sa rambursam noi anticipat creditul refinantat.

Care ar fi fost castigul in acest caz?
1. Ne-am fi verificat in prima faza fara a fi legati de un contract daca ne descurcam cu un nou credit!
2. Am fi avut bani de o parte pusi si banii de care am fi dispus ar fi fost mai multi!
3. Puteam sa optam pentru un credit mai mare, acum fiind undeva la un grad maxim de indatorare!

Pentru ca timpul nu il pot da inapoi am stat putin si am meditat, apoi am deschis un fisier nou excel, in care am facut un calcul simplu pornind de la o suma fixa, rotunjita in sus, pe care sa o platim lunar bancilor. Am scazut cat trebuie efectiv sa platim lunar pana la rambursarea totala a creditelor pe termen mai scurt optinand sume de ordinul 30-50 lei pe luna, deci nu foarte mari. Le-am adunat pe an si am constat ca in urmatorii ani pana la rambursarea totala a primului credit, adica decembrie 2016, in 3 ani, am rambursa anticipat cca 20 luni ceea ce mi se pare super fiind fara un efort major. La fel dupa ce vom rambursa fiecare din credite suma fixa va ramane aceasta de acum (altfel spus ne vom comporta ca si cum nu am fi scapat de credit) insa nu ii vom da bancii respective, ci celei la care am contractat creditul prima casa. Bine-nteles ca din acel moment rambursarea anticipata se va face mult mai alert, astfel incat la fiecare 2 luni vom rambursa anticipat inca3-4 luni, asa incat in 12 luni vom scapa de povara a cca 2 ani de credit. Din calculele fixe pana in 2019 vom reusi sa rambursam anticipat creditul facut pe 30 ani, pastrand doar acea suma fixa, care reprezinta maximul din perioada de creditare la toate creditele.

Poate ca voi nu aveti mai multe credite facute, dar ar fi interesant si poate apoi v-ar tenta sa va faceti un calcul, cu o suma lunara de care va puteti lipsi (oricat de la 10 lei la 100lei sau de ce nu mai mult) pe care sa o puneti deoparte in contul creditului si periodic, printr-o cerere scris sa faceti rambursarea anticipata a creditului. Noi din rotunjirile a 2 luni (cele mai dezavantajoase din acest an) acoperim 40% din rata lunara a creditului prima casa!

Pentru ca de multe ori povestile nu sunt asa de concudente ca si cifrele, voi reveni zilele astea cu un calcul concret, pe sume aleatorii. Pana atunci ganditi-va la ce suma ati fi dispusi sa renuntati lunar pentru a rambursa anticipat un credit, fara a o simti o povara!